Apesar de muitas pessoas associarem imediatamente o seguro de incêndio ao crédito habitação, a verdade é que existem vários tipos de seguros com níveis de proteção distintos.
Entre eles, o seguro de incêndio e o seguro multirriscos são os mais comuns, mas as diferenças entre ambos nem sempre são claras.
Com este artigo, vai perceber exatamente o que cobre cada um, o que distingue o seguro multirriscos, e qual dos dois pode ser mais adequado para proteger o seu imóvel.
O que é o seguro de incêndio?
É um tipo de seguro habitacional que, como o nome indica, garante a cobertura de danos provocados por incêndios.
É um seguro tradicionalmente associado ao crédito habitação, sendo frequentemente exigido pelos bancos como condição para o financiamento.
O que cobre o seguro de incêndio?
Apesar de ser uma proteção essencial, o seguro de incêndio é bastante limitado nas suas coberturas. Normalmente, inclui:
- Danos provocados por incêndio acidental;
- Danos resultantes de queda de raio;
- Explosões que causem incêndio;
- Operações necessárias para extinguir o incêndio.
Estas são as coberturas mínimas obrigatórias, que o banco exige para salvaguardar o imóvel que está a financiar. Contudo, é importante sublinhar que o seguro de incêndio não cobre danos provocados por água, fenómenos da natureza, assaltos, avarias, entre outros.
Vantagens do seguro de incêndio
- Custo geralmente mais baixo.
- Cumpre a exigência mínima do crédito habitação.
- Pode ser suficiente para quem procura apenas o básico.
Limitações do seguro de incêndio
- Cobertura extremamente restrita.
- Não protege o recheio da casa.
- Não cobre danos por tempestades, infiltrações ou fugas de água.
- Pode deixar o proprietário exposto a custos elevados em caso de sinistro.
Se pretende uma proteção mais completa, o seguro multirriscos pode ser a solução mais adequada.
O que é o seguro multirriscos?
O seguro multirriscos é uma versão mais abrangente de proteção habitacional.
Vai muito além do simples seguro de incêndio e cobre uma grande variedade de riscos que podem afetar uma habitação.
O que cobre o seguro multirriscos?
As coberturas podem variar entre seguradoras, mas geralmente incluem:
- Incêndio, raio e explosão (tal como no seguro de incêndio);
- Danos por inundações, tempestades e fenómenos da natureza;
- Infiltrações e danos causados por roturas de canalizações;
- Roubo ou tentativa de roubo;
- Danos elétricos;
- Quebra de vidros e espelhos;
- Responsabilidade civil do proprietário;
- Possibilidade de incluir recheio da casa (mobiliário, eletrodomésticos, objetos pessoais).
Ou seja, o seguro multirriscos oferece uma proteção mais completa, cobrindo a maioria das situações inesperadas que podem afetar um imóvel.
Vantagens do seguro multirriscos
- Proteção muito mais abrangente.
- Maior segurança financeira em caso de sinistro.
- Possibilidade de incluir o recheio da habitação.
- Coberturas de responsabilidade civil importantes em contexto urbano.
- Opção ideal para casas arrendadas ou de residência permanente.
Limitações do seguro multirriscos
- Custo superior face ao simples seguro de incêndio.
- Coberturas variam muito entre seguradoras (é essencial comparar).
Apesar disso, a melhor relação custo-benefício é frequentemente encontrada num multirriscos ajustado às necessidades do cliente.
Seguro de incêndio vs Multirriscos: principais diferenças
Para ajudar na comparação, apresentamos as diferenças mais relevantes entre estes dois tipos de proteção:
1. Cobertura mínima vs cobertura completa
O seguro de incêndio cobre apenas danos provocados por incêndio.
O multirriscos cobre incêndio e muitos outros riscos: água, tempestades, roubo, danos elétricos, entre outros.
2. Exigência do banco
O banco exige apenas o seguro de incêndio, não o multirriscos.
Contudo, muitos clientes preferem contratar multirriscos para garantir maior segurança.
3. Custo
O seguro de incêndio é mais barato.
O multirriscos é mais completo, logo tem um custo superior, mas também evita despesas elevadas num sinistro.
4. Proteção do edifício e recheio
O seguro de incêndio protege apenas o edifício.
O multirriscos pode incluir proteção do recheio e bens pessoais.
5. Segurança global
O seguro de incêndio é básico; o multirriscos oferece uma proteção real e abrangente.
Quando deve optar apenas pelo seguro de incêndio?
Apesar de limitado, pode ser suficiente em alguns casos:
- Imóveis destinados a investimento, sem recheio;
- Edifícios muito antigos e com valor de reconstrução reduzido;
- Situações em que o cliente tem um orçamento muito restrito;
- Quando o objetivo é apenas cumprir a exigência do banco.
Mesmo nestes cenários, é importante avaliar se o risco de danos por água, tempestades ou vandalismo não justifica a opção por um multirriscos.
Quando deve optar por um seguro multirriscos?
O multirriscos é a melhor escolha para quem procura proteção real. É especialmente recomendado para:
- Habitação própria permanente;
- Casas arrendadas (para proteger imóvel e recheio básico);
- Clientes que querem evitar surpresas financeiras;
- Imóveis modernos com equipamentos elétricos sensíveis;
- Casas em locais expostos a fenómenos naturais.
Com o aumento de fenómenos climáticos extremos, muitos proprietários têm optado por reforçar a proteção da sua habitação.
É possível mudar do seguro de incêndio para multirriscos?
Sim, pode manter o crédito habitação no banco e transferir apenas o seguro, escolhendo entre seguro de incêndio ou multirriscos.
Não está obrigado a contratar o seguro com o banco e mudar pode trazer melhores condições e preço.
Uma mediadora de seguros pode tratar de todo o processo por si, garantindo que a nova apólice cumpre os requisitos bancários e oferece maior segurança.
Proteja o seu lar em breve
A diferença entre os dois seguros é significativa e pode impactar diretamente a segurança e o valor patrimonial do seu imóvel.
Enquanto o primeiro cumpre apenas o mínimo exigido pelo banco, o multirriscos oferece uma proteção completa, adaptada à realidade atual e aos riscos mais comuns.
Se pretende proteger o seu lar de forma eficaz, o seguro multirriscos é, na maioria dos casos, a opção mais adequada.
Na Oficial Seguros, ajudamos a avaliar as suas necessidades e a encontrar a solução certa, com transparência, acompanhamento e as melhores condições do mercado.
