Danos próprios ou responsabilidade civil: qual escolher no seguro automóvel?

Uma das dúvidas mais frequentes quando se contrata ou renova um seguro automóvel é simples de colocar: danos próprios ou responsabilidade civil?

A resposta raramente é óbvia. Depende do tipo de veículo, da utilização, do perfil do condutor, do valor de mercado do carro e até da forma como o carro foi comprado, por exemplo com ou sem financiamento.

Neste artigo explicamos o que cobre cada opção, quando uma pode fazer mais sentido do que a outra e que cuidados ter antes de decidir, em particular com carros novos, usados ou financiados.

O que cobre a responsabilidade civil obrigatória?

A responsabilidade civil automóvel é obrigatória por lei em Portugal. Cobre, essencialmente, os danos causados a terceiros. Por outras palavras, protege pessoas e bens que não são os seus.

Em termos práticos, cobre:

• Danos corporais a terceiros, incluindo ocupantes de outros veículos e peões.
• Danos materiais causados a terceiros, como outros veículos, imóveis ou bens.

Existe um capital mínimo obrigatório definido pela legislação. As seguradoras podem oferecer capitais superiores, o que normalmente é recomendado, sobretudo perante o risco de danos corporais graves a terceiros.

O que esta cobertura não protege é o seu próprio veículo. Se tiver apenas responsabilidade civil e for o responsável pelo sinistro, os danos no seu carro ficam a seu cargo.

O que são danos próprios?

Os danos próprios são um conjunto de coberturas facultativas que protegem o seu próprio veículo em várias situações, conforme a apólice contratada. Tipicamente, podem incluir:

• Choque, colisão e capotamento.
• Incêndio, raio e explosão.
• Furto, roubo ou tentativa de roubo.
• Atos de vandalismo e fenómenos da natureza.
• Quebra isolada de vidros.

O termo seguro contra todos os riscos é, no fundo, uma designação comercial para apólices com responsabilidade civil e um conjunto alargado de coberturas de danos próprios. Mesmo assim, todos os riscos não significa que tudo está coberto sem limites. Existem sempre capitais seguros, franquias e exclusões.

Quando os danos próprios podem fazer sentido?

Não há uma resposta única, mas em muitos casos os danos próprios fazem sentido quando:

• O valor comercial do veículo é significativo e uma perda total teria impacto relevante no orçamento.
• O carro é recente, normalmente com até poucos anos, e o custo de reparação de peças novas é elevado.
• O veículo está financiado. Nestes casos, a entidade financiadora costuma exigir danos próprios enquanto o crédito estiver ativo.
• O carro está frequentemente parqueado na via pública, aumentando a exposição a vandalismo, roubo ou embates de terceiros não identificados.
• O veículo é utilizado por vários condutores do agregado ou percorre muitos quilómetros por ano.

Nestes cenários, o custo adicional pode ser razoável perante o risco que cobre. A decisão deve ser feita caso a caso.

Quando a responsabilidade civil pode ser suficiente?

A responsabilidade civil sem danos próprios pode fazer sentido em situações como:

• Veículos com valor de mercado baixo, em que o prémio anual de danos próprios se aproxima de uma parte significativa do valor do carro.
• Veículos antigos, em final de vida útil, sem previsão de grandes reparações.
• Veículos com utilização muito reduzida, por exemplo segundo carro de fim de semana, com pouca exposição a risco.

Mesmo nestas situações, pode ser útil analisar a possibilidade de incluir coberturas avulsas, como quebra de vidros, assistência em viagem ou ocupantes, sem contratar todo o pacote de danos próprios.

Carros novos, usados e financiados: diferenças importantes

A mesma dúvida pode ter respostas diferentes consoante o tipo de carro.

• Carros novos: normalmente, os danos próprios fazem sentido nos primeiros anos, sobretudo por questões de valor comercial e custo de peças.
• Carros usados com valor relevante: a análise passa por comparar o prémio anual com o valor de mercado atual e o custo expectável de reparações.
• Carros antigos de valor baixo: em muitos casos, os danos próprios completos deixam de compensar. Pode fazer sentido manter apenas responsabilidade civil com algumas coberturas opcionais selecionadas.
• Carros financiados: a entidade que financia o veículo tende a exigir danos próprios durante o período do crédito. Deve confirmar o que está estipulado no contrato de financiamento.

Atenção à franquia e exclusões

Mesmo com danos próprios contratados, dois pontos merecem atenção especial.

A franquia é o valor que o cliente suporta em cada sinistro antes de a seguradora pagar o restante. Franquias mais altas reduzem o prémio anual, mas aumentam o custo num sinistro. Em veículos com menor valor, uma franquia muito elevada pode esvaziar parte da utilidade da cobertura.

As exclusões são situações em que a seguradora não assume o pagamento, mesmo dentro das coberturas contratadas. Entre exemplos frequentes:

• Condução sob influência de álcool ou substâncias.
• Condução sem carta válida.
• Utilização do veículo fora das condições declaradas.
• Atos dolosos ou ilícitos.

Deve confirmar sempre estas condições no documento pré-contratual antes de assinar.

Como decidir sem olhar apenas para o preço

Para decidir entre danos próprios e responsabilidade civil, pode ser útil seguir um raciocínio simples:

• Qual é o valor atual do carro e qual seria o impacto financeiro de uma perda total?
• Qual é a exposição ao risco? Utilização diária, parqueamento na via pública, zonas com sinistralidade elevada, quilómetros percorridos.
• Existe financiamento ativo ou outra obrigação contratual?
• Qual é o custo adicional dos danos próprios face à responsabilidade civil, olhando para o prémio completo e para a franquia?

Se tiver dúvidas, pode pedir uma pedir análise personalizada à Oficial Seguros. A nossa equipa analisa várias seguradoras e ajuda a perceber qual a solução mais adequada ao seu caso.

Se preferir avançar de forma autónoma, pode sempre simular seguro auto online e rever diferentes coberturas antes de decidir.

Perguntas frequentes

“Contra todos os riscos” cobre mesmo tudo?

É uma designação comercial. Cobre, regra geral, responsabilidade civil mais um conjunto alargado de danos próprios. Contudo, existem sempre capitais seguros, franquias e exclusões. Deve confirmar as condições da apólice.

Posso ter danos próprios só para algumas coberturas?

Em muitos casos, sim. Existem coberturas avulsas como quebra de vidros, furto ou fenómenos da natureza, que podem ser contratadas sem incluir todo o pacote de danos próprios.

A partir de que idade do carro deixam de compensar danos próprios?

Não existe um número fixo. Depende do valor comercial, da utilização e do prémio. Em muitos casos, a partir de certa idade, o valor indemnizável deixa de justificar o prémio, mas a análise deve ser feita caso a caso.

Se tiver um sinistro sem culpa, pago a franquia?

Normalmente, em sinistros com terceiro identificado e responsabilidade apurada do outro, o processo pode ser encaminhado para a seguradora desse terceiro, conforme o caso. Deve confirmar sempre o procedimento com a sua seguradora.

A responsabilidade civil cobre os ocupantes do meu carro?

Sim, os ocupantes do veículo segurado estão, regra geral, abrangidos na responsabilidade civil. Pode existir uma cobertura adicional específica para ocupantes, com capitais próprios, para situações em que a responsabilidade civil é insuficiente.

Em caso de roubo, a seguradora paga o valor de compra?

Nem sempre. O valor indemnizado em caso de furto ou roubo costuma ser calculado com base no valor venal do veículo à data, de acordo com regras da apólice. Deve confirmar como é calculado o valor de indemnização.

Resumo deste artigo

A responsabilidade civil automóvel é obrigatória por lei e cobre, essencialmente, danos a terceiros. Os danos próprios são opcionais e protegem o próprio veículo em situações como colisão, incêndio, roubo e quebra de vidros.

Em carros novos, financiados ou com valor de mercado significativo, os danos próprios costumam fazer sentido. Em veículos antigos ou com pouca exposição, a análise deve ser feita caso a caso, podendo incluir apenas algumas coberturas avulsas.

Na OFICIAL SEGUROS, ajudamos a analisar o perfil do condutor, o tipo de veículo e as coberturas disponíveis em várias seguradoras para que a decisão não seja feita apenas pelo preço.

Antes de escolher apenas pelo preço, compare coberturas. A Oficial Seguros pode ajudá-lo a perceber qual a solução mais adequada ao seu caso.

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